Doberman-sv.ru

Дом и Быт
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как сделать закладную на квартиру при ипотеке

Закладная на квартиру по ипотеке что это

Если собственник приобретает квартиру по ипотеке, он обязательно оформляет закладную, которую подписывает представитель банка и сам владелец жилья. Документ является юридической гарантией того, что кредитуемый объект находится в залоге банка ровно до тех пор, пока весь долг не будет погашен в полном объеме. После этого заемщик должен снять обременение, чтобы стать полноправным собственником квартиры. О том, как это сделать, подробно рассказывается в статье.

Как происходит компенсация по закладной?

Процесс весьма нечестный: оценщик со стороны банка описывает имущество и определяет его примерную стоимость. Она значительно ниже рыночной, без учёта индексации и НДС. Сделано это с одной простой целью — увеличить долг перед банком, так как работа любого финансового учреждения заключается в получении прибыли.

Можно ли привлечь своего эксперта? Да, можно, но банк, скорее всего, не примет его оценку во внимание, к тому же оценка это не дешёвая операция, поэтому лучше не доводить ситуацию до взыскания компенсаций в счёт оплаты займа.

Можно подать апелляцию на некачественную оценку или на принудительное отчуждение собственности, но суд рассматривает заявку в течение одного месяца, тем более кредитный договор предполагает оценку экспертами со стороны банка, а судебная практика показывает низкий процент одобрения таких исков.

Закладная хранится в банке, а должник может по желанию оформить её копию. Если разобрать по пунктам, как оформить закладную по ипотеке, то алгоритм будет следующий:

  • заключение договора о приобретении конкретного объекта недвижимости;
  • оформление закладной;
  • прохождение процедуры регистрации.

Что такое закладная по ипотеке и как ее составить

  • 1. Как оформляется закладная?
  • 2. Как быть, если клиент потерял закладную?
  • 3. Порядок снятия обременения с имущества

Ипотечная закладная является ценной бумагой. Она подтверждает право залогодержателя на получение исполнения по денежным выплатам, обеспеченным ипотечным кредитом. Закладную можно продавать. Также она дает право на привлечение дополнительных денежных средств при оформлении ипотеки.

Зачастую банки при помощи ценных бумаг или закладных, оформленных у них, используют для оформления займа в других финансовых организациях. Вместе с передачей банком закладной в другую финансовую организацию утрачивается его право на залоговое имущество. Также кредитор не сможет требовать денежные средства, необходимые для погашения кредита. Но он может пустить эти деньги в оборот, получая от этого прибыль.

Как оформляется закладная?

Закладная — это серьезный официальный документ. При ее оформлении придерживаются определенных правил. Составляется закладная сотрудником кредитной организации. В некоторых случаях может потребоваться участие нотариуса. В документе в обязательном порядке отражаются: условия ипотечного кредита, реквизиты сторон, их обязанности и права, сведения о владельцах закладной. Также указываются параметры залога, позволяющие провести идентификацию залогового имущества: инвентарный или кадастровый номер, адрес объекта, площадь недвижимого имущества. После того, как документ будет составлен, необходимо его подписание всеми участникам данной сделки. Далее закладная проходит регистрацию в государственных органах согласно закону. Таким образом, документ становится юридически значимым.

Как быть, если клиент потерял закладную?

После подписания документа, оригинал закладной получает на руки залогодержатель. Он уполномочен передавать эту бумагу третьим лицам. В случае, если документ был утерян, то согласно закону, восстанавливать его будет плательщик.

Получать дубликат закладной нужно в регистрационных органах. На самом деле данной проблемой чаще всего залогодержатель занимается сам. В полученном дубликате закладной все данные будут соответствовать оригиналу. Но в дубликате могут прослеживаться некоторые отличия.

После подписания и процесса прохождения регистрации закладной, заемщику-залогодателю рекомендуется сделать копию документа и нотариально ее заверить. В данном случае, можно быть абсолютно уверенным в том, что в дубликате не будут фигурировать значительные изменения основных данных. Нередки случаи, когда клиент полностью рассчитался с банком, но снять обременение по закладной не имеет возможности, поскольку она утрачена. В данной ситуации заемщик вместе с кредитором должны посетить регистрационные органы и совместно составить заявление. На его основании обременение с залогового имущества будет снято. Об этом будет свидетельствовать погашенная регистрационная запись об ипотеке.

Читать еще:  Исковое заявление в суд о выселении

Порядок снятия обременения с имущества

Когда заемщик в полном объеме совершает погашение по ипотечному кредиту, банк утрачивает требования по закладной. Кредитная организация обязана оперативно произвести в документе запись, подтверждающую выполнение заемщиком своих обязательств перед банком. Помимо записи документ закрепляется печатью и подписью уполномоченного лица. Когда обременение будет снято, бывший клиент банка получит закладную на руки. Сегодня в России на рынке кредитования стартовал экспериментальный проект — обратная ипотека. Это кредит по большей части для пожилого населения. Клиент закладывает банку свою жилплощадь и каждый месяц получает от финансовой организации определенную сумму.

Как банк может использовать закладную

Для банка закладная на квартиру по ипотеке является гарантией защиты финансовых интересов организации. При возникновении каких-либо негативных событий, закладная может быть использована для продажи залоговой недвижимости без согласия заемщика, если он прекращает платить по своим обязательствам по ипотеке.

Также закладная, как ценная бумага будет являться для банка дополнительной защитой, страхованием от финансовых потерь. До того момента, пока заемщик не погасил полностью долг по ипотеке, банк может распоряжаться закладной по своему усмотрению, если в договоре нет указаний на особые условия или обстоятельства, по которым банк не может перепродать ее.

Как банк может распорядиться закладной на квартиру

  • осуществить частичную продажу залога;
  • сделать переуступку прав;
  • произвести обмен закладными с другой организацией;
  • произвести выпуск эмиссионных бумаг.

Процесс частичной продажи залога

Такую операцию между банками можно произвести с целью, чтобы в короткие сроки получить небольшую сумму, которая сейчас организации нужна. Это значит, что банк продает другому банку часть залога, и иногда передает часть от суммы платежа заемщика.

При частичной продаже залога плательщик может отправить третьей стороне несколько платежей. Или в течение действия договора ипотеки банк сам будет распределять средства, и передавать их третьей стороне, заемщик не будет в этом участвовать.

Переуступка права

Если финансовой организации нужна крупная сумма денег, то банки иногда продают весь залог полностью, другими словами продает право на владение закладной. По закону, новый владелец закладных должен оставить условия ипотеки без изменений, чтобы заемщик не чувствовал разницы. Заемщика обязаны уведомить о том, что меняется расчетный счет для внесения платежей по ипотечному кредиту. Вносить платежи обычно можно через отделение банка или в отделении почты.

При полной передаче залога другой финансовой организации может возникнуть проблема, что новый держатель вашей закладной может отказать в проведении некоторых операций, и аргументировать тем, что он сам вам не выдавал ипотеку вам. Например, после продажи вашей закладной вы не сможете участвовать в программе помощи ипотечным заемщикам.

Обмен закладными

Это один из вариантов сделки по продаже закладной, то есть закладная уходит к другой финансовой организации, а разница компенсируется процессом обмена на другие закладные.

Такой способ банки используют, когда им нужна небольшая сумма денег, он отдает свою более дорогую закладную, а у другого банка взять закладную на более дешевую квартиру. Таким образом, у банка и останется залоговое имущество, и в то же время банк получит часть стоимости закладной, доплату от другого банка или финансовой организации.

Выпуск эмиссионных бумаг

  • отчет об оценке экспертами стоимости квартиры или дома, при которой учитывалась средняя рыночная цена;
  • копии документов с поэтажными планами здания и копия кадастрового паспорта;
  • акт приема-передачи жилья заемщику;
  • разрешение на эксплуатацию дома;
  • свидетельство о браке, если это так;
  • все ипотечные договора по ипотеке;
  • квитанция об оплате государственной пошлины.

Хранение и гашение закладной

Закладная будет находиться, и храниться в банке, который является ее владельцем, и который выдал вам ипотечный кредит. Если банк перепродал вашу закладную, то храниться она будет в другой финансовой организации.

Когда заемщик гасит свой кредит по ипотеке, то происходит аннулирование права обладания закладной. Банк обязан вернуть закладную ее владельцу, то есть собственнику квартиры, на ней должна быть отметка о том, что было полное погашение обязательств по ипотечному кредиту.

Важно! Когда банк аннулирует обязательства по закладной и отдает ее собственнику жилья, на ней должны стоять печать банка и подпись ответственного сотрудника.

После того, как вы забрали свою закладную в банке, нужно для окончательного избавления от обязательств по кредиту ипотеки отнести документ в регистрационный орган для перерегистрации прав на недвижимость. Из базы данных уберут информацию о наличии обременения, то есть ипотеки. После этого можно сказать, что право банка на закладную аннулировано полностью.

Читать еще:  Жилье ветеранам боевых действий

Договор ипотеки закладная

Образец актуального бланка закладной не имеет смысла искать в интернете, поскольку его всегда предоставляют в финансовом учреждении, где оформляется кредит. Хотя заполненные образцы также выкладываются в сеть для всеобщего обозрения. Формат документа регламентируется государством в установленном законом порядке, поэтому на всех без исключения ресурсах заемщики встретят одинаковые образцы.

При заполнении закладной часто возникают дополнительные вопросы и сложности. Во избежание возможных неприятностей в дальнейшем непонятные моменты рекомендуется сразу же выяснить у банковских сотрудников.

Заключение

Подписывая закладную, заемщик добровольно передает права на свое жилое имущество финансовой организации, которая выдала кредит на приобретение этого жилья.

Чтобы не оказаться на улице на всех законных основаниях, заемщику необходимо с вниманием относиться к своим обязанностям по выплате ипотечного кредита.

Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

2. Позвоните на горячую линию:

Заявки и звонки принимаются круглосуточно и без выходных дней

Частные вопросы

Тема настолько широка для обозрения, что для ее наиболее полного изучения лучше пройтись по наиболее распространенным вопросам граждан.

Где она хранится?

Оригинал всегда у банка (т.е. кредитора и залогодержателя), у клиента может быть на руках дубликат. Его в обязательном порядке нужно хранить у себя, т.к. всегда есть вероятность форс-мажора — если у банка случится ЧП, оригинальная закладная может быть утеряна. Тогда ее легко восстановят по дубликату или вовсе не станут восстанавливать, т.к. дубликат может быть признан оригиналом.

Внимание: по закону, заемщик всегда вправе требовать у банка оформления дубликата закладной. Причем оформлять документ можно без каких-либо ограничений, с любым количеством обращений.

Что делать, если банк потерял закладную?

Если есть дубликат, он будет использоваться как оригинал в большинстве случаев. Если же дубликата нет, банку придется самостоятельно — без вашей помощи и финансового участия — оформлять документ заново в Росреестре.

Что делать, если банк не возвращает закладную после выплаты ипотеки?

Это противозаконно. Направьте жалобу руководству банка. Если эффекта эта жалоба не принесет, пишите жалобу в Центробанк РФ с подробным изложением проблемы. Как правило, после этого банк оперативно исполняет требования клиента.

Если же и в таком случае ничего не происходит, соберите документы и обращения к разным инстанциям (руководству банка, ЦБ РФ, рядовым сотрудникам банка), пишите иск и направляйте в суд. Дело будет выиграно, т.к. это вопиющее несоблюдение закона.

Нужно ли что-то делать, если банк продал закладную?

Вас в таком случае должны уведомить в течение месяца с момента совершения купли-продажи. Банк имеет право на подобные продажи и покупки. Помните, что дубликат имеет ту же силу, что и оригинал, а потому можно не беспокоиться о нынешнем владельце оригинального документа.

Срок действия бумаги

Три ситуации могут прекратить актуальность залоговой бумаги:

  • Окончание срока действия кредитного договора;
  • Исполнение обязательств по кредитному договору (досрочное погашение долга, например);
  • Возврат закладной клиенту.

Зачем нужна закладная на квартиру по ипотеке

Банку она гарантирует возврат средств, выданных им должнику. Разумеется, реализовать недвижимость в случае невыплаты кредита он может и на основании ипотечного договора. Однако наличие именной ценной бумаги существенно расширяет способы возмещения ущерба. Бумага может участвовать в обороте и использоваться для частичной переуступки прав, перепродажи залога (полной переуступки) другому лицензированному субъекту кредитно-финансовых отношений или обмена заложенной недвижимостью с доплатой.

Читать еще:  Как сменить собственника квартиры между родственниками

Должник от закладной на квартиру в банке, как правило, никакой выгоды не имеет. Единичные кредиторы согласны на снижение процентной ставки. Также она может помочь в защите прав заемщика – в том случае, если сам кредитный договор был утерян. На этом преимущества заканчиваются.

Варианты использования банком закладной

Кредитор – владелец закладной вправе:

  • частично переуступать свои права;
  • полностью переуступать (продавать) права;
  • осуществлять обмен правами.

Частичная переуступка прав практикуется в тех случаях, когда банку-залогодержателю необходимо привлечь некоторую сумму средств и предполагает продажу некоторой части задолженности другому банку. На время переуступки выплаты, которые производит заёмщик, поступают на счёт финансовой организации, частично выкупившей обязательства клиента. Это может продолжаться до окончания расчётов по кредиту или более короткое время. Для заёмщика в этой ситуации ничего не меняется, он по-прежнему вносит платежи по ипотечному кредиту на первоначально указанный счёт. Расчёт между банками происходит без участия заёмщика.

Полная переуступка (продажа) прав залога производится, как правило, также между банками. Для реализации этой процедуры исходному кредитору не требуется согласие залогодателя. Заёмщик лишь извещается об этом. Для него это означает, что реквизиты счета, на который необходимо производить выплаты по кредиту, будут изменены. При этом условия кредитного договора не меняются, поэтому проблем у заёмщика не возникнет.

Обмен правами залога предусматривает взаимную передачу залогового имущества. При необходимости одна из сторон сделки производит доплату. Заёмщик от участия в сделке также отстранён, при этом последствия для него аналогичны тем, которые характерны для полной переуступки.

Знаете ли Вы что

Во многих мировых банках есть негласный список профессий клиентов, которые нежелательны. Сюда обычно относятся: журналисты, юристы, индивидуальные предприниматели, военнослужащие, судьи…

Оформление закладной

Закладная должна быть оформлена банком с соблюдением всех законодательных норм. Заемщику важно убедиться, что этот документ оформлен без нарушений. Рекомендуется несколько раз проверить правильность оформления ценной бумаги. Это очень важный момент. Ведь закладная удостоверяет право кредитора использовать объект заложенной недвижимости по своему усмотрению.

Заемщику необходимо убедиться, что в закладной содержится следующая информация:

  • наименование документа;
  • сведения о клиенте;
  • информация о залогодателе и залогодержателе;
  • информация об ипотечном соглашении;
  • точные сведения о кредите;
  • требования к погашению;
  • информация об объекте недвижимости, на который оформляется залог;
  • стоимость заложенного имущества, основанная на оценке эксперта;
  • данные о праве залогодателя на собственность.

На ней должны быть проставлены подписи всех сторон, а также дата регистрации данного документа и ипотечного соглашения. Таким образом должна выглядеть закладная.

Правила оформления закладной, её содержание

Несмотря на то, что составление закладной проходит в формате оформления договора ипотеки, единого образца данной ценной бумаги не существует. У каждой финансовой организации существует свой залогообеспечивающий документ, где прописываются главные сведения: информация об участниках соглашения, условия внесения платежей по погашению долга заёмщиком, правила передачи залоговых прав и т. д.

Специалисты АН Владис рекомендуют прописать следующие пункты в обязательном порядке:

  • Полные подробные сведения о залогодателе и получателе залога.
  • Информация по закладываемому объекту в деталях: от адреса и оценочной экспертизы до эксплуатационных и технических параметров.
  • Номер соглашения с проставленной датой составления договора.
  • Детализированное освещение условий кредитования.

Грамотные риелторы АН Владис советуют: перед подписанием закладной, обязательно проверьте корректность прописанных в ней условий. Если вы в этом вопросе некомпетентны, необходима помощь профессионала. Неточности в оформлении данного документа «развязывают» финансовым организациям руки во многих вопросах.

Совет! Сделайте нотариально заверенную копию закладной, поскольку единственный её оригинальный экземпляр будет храниться у банка.

Обязательным условием является регистрация закладной в Росреестре, где ей присваивается номер и делаются отметки регистрирующим органом. Заёмщик получает на руки свидетельство о праве собственности на объект, в нём указывается отметка об ограничениях в смысле обременения. При утрате закладной банк обязан восстановить документ. Внимание! Сравните дубликат с оригинальной копией, которую мы советовали вам сделать.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector