Doberman-sv.ru

Дом и Быт
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Статья проблемы реструктуризации ипотечного кредитования

Что делать если отказали в реструктуризации ипотеки

Реструктуризация ипотечного кредита – это изменение условий его выплат, то есть внесение некоторых коррективов в схему его погашения; но иногда бывает так, что заёмщику отказали в реструктуризации ипотеки.

Зачастую заёмщикам в силу каких-либо условий необходимо изменить структуру платежей. Связано это может быть с различными обстоятельствами. К примеру, изменение заработной платы заёмщика, места работы или жительства и прочих факторов может влиять на выплаты ипотечного кредита.

Основными положениями, которые, как правило, заёмщик желает изменить, являются следующие:

  • уменьшение размеров выплат по просроченным платежам;
  • продажа недвижимости, взятой в кредит, и, как следствие, изменение условий и размеров выплат банку;
  • новые заявления на льготы при выплате;
  • реструктуризация системы платежей.

Кредитные каникулы – за плату

Нередко кредитные каникулы предоставляют заемщикам только на платной основе. Например, в январе Ленинский районный суд Кемерова удовлетворил требования кредитора о взыскании комиссии за услугу «кредитные каникулы», хотя заемщик имел право на них согласно закону 3 . Июньское решение Лискинского районного суда Воронежской области также является подтверждением того, что суды не всегда различают случаи, когда клиент банка может рассчитывать на кредитные каникулы лишь как на платную дополнительную услугу, предусмотренную в договоре, и когда банк обязан предоставить их бесплатно по закону 4 .

Часто кредиторы прописывают в кредитных договорах условие о предоставлении кредитных каникул как возмездной услуги, плата за которую включается в основной долг. Так, согласно июньскому решению Первомайского районного суда Пензы, заемщик согласился на услугу «кредитные каникулы», плата за которую вошла в тело основного долга 5 . В суд он обратился с требованием о возврате комиссии банка за эту услугу, так как ею не воспользовался. Суд отказал в удовлетворении его требований, поскольку согласно п. 8.7.17 Общих условий предоставления кредитов заемщик имеет право на возврат комиссии лишь в случае подачи заявления в офис банка в течение 10 календарных дней с даты ее уплаты, а срок этот он пропустил. Однако такие условия банка о возврате комиссии за дополнительные услуги представляются несправедливыми, так как в большинстве случаев клиенты не знают о том, что услуга была подключена, а плата за нее включена в основной долг 6 . Более того, иногда банк и вовсе отказывается выдавать кредит без покупки дополнительных финансовых услуг, в том числе по предоставлению кредитных каникул 7 .

Виды реструктуризации

Реструктуризировать ипотечный кредит могут несколькими способами. Вариант финансовая организация выбирает самостоятельно. Клиент имеет право на оформление:

  1. Кредитных каникул. Заемщику предоставляется отсрочка, но он должен каждый месяц платить проценты. Также есть вариант, позволяющий не вносить платежи вообще, но по законодательству такая отсрочка может длиться не более 6 месяцев.
  2. Пролонгацию. Она заключается в увеличении срока договора по кредиту за счет снижения размера платежей. Но при этом переплата увеличится.
  3. Изменения валюты. Если кредит выдан в долларах или другой валюте, его конвертируют в рубли.
  4. Изменения схемы выплат. Происходит замена дифференцированных платежей на аннуитетные.
  5. Уменьшения процентной ставки. Такой вариант банки используют редко, так как это снижает для них выгоду.
  6. Списания части долга, пени или процентов. Пеню или проценты банк может списать, если клиент погасит просроченные платежи по основному кредиту.

Если заемщик ответственный и завоевал доверие, банк поощряет его, изменяя дату оформления залога или сам залог, увеличив сумму кредита.

Читать еще:  600 000 рублей ипотека помощь государства сбербанк

Заявление с документами представляется в отделение банка и (при наличии возможности) может быть представлено онлайн (образец заявления см. в конце публикации). Перечень документов различается в зависимости от требований банка и ваших обстоятельств. В любом случае необходимо документально подтвердить возникновение у вас оснований, на которые вы ссылаетесь для получения реструктуризации.

Как правило, для рассмотрения вопроса о проведении реструктуризации требуется представить:

1) документ, удостоверяющий личность (в частности, паспорт);

2) документ, подтверждающий финансовое состояние за последние несколько месяцев (например, справку о доходах);

3) документы, подтверждающие трудовую занятость (например, копию трудовой книжки). Как правило, не требуется, если вы получаете заработную плату на счет в банке;

4) документы, подтверждающие основание для проведения реструктуризации. Например:

• заверенную работодателем копию приказа об изменении условий трудового договора (например, об изменении размера оплаты труда);

• заверенную работодателем копию уведомления о предстоящем сокращении;

• документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения, с указанием размера пособия по безработице;

• документы, подтверждающие нетрудоспособность, инвалидность, смерть заемщика (созаемщика) (листок нетрудоспособности, свидетельство о смерти и т.п.);

• справки иных кредиторов, с которыми у заемщика и членов семьи заемщика заключены кредитные договоры (договоры займа), с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей.

Банк может также запросить дополнительные документы и сведения по своему усмотрению. При обращении в банк лично рекомендуем подготовить два экземпляра заявления и попросить сотрудника банка на одном из них сделать отметку о принятии заявления к рассмотрению. Этот экземпляр оставьте себе, а другой передайте в банк.

Формы реструктуризации кредита

Давайте рассмотрим основные формы, виды реструктуризации, используемые в российских банках. Подчеркнем, что могут применяться как одна из них или же выбирается их комплексное, смешанное использование. Итак:

Форма реструктуризацииОсобенности, выгода для заемщика
Предоставление льготного периода («кредитные каникулы»)Банк предоставляет определенный период, в течение которого клиент не вносит платежи по кредиту. Отсрочка может быть предоставлена в полном или частичном объеме. Например, заемщик платит только проценты, а потом возвращает оставшийся долг (составляется новый график). Недостаток – увеличение срока выплат.
Рефинансирование ипотечного кредитаПредставляет собой оформление нового кредита для погашения текущего (проблемного) на более выгодных для заемщика условиях (низкая ставка, увеличенный срок кредитования).
Увеличение срока кредитаСпособ позволяет снизить размер ежемесячного платежа, однако, общая сумма переплаты становится значительно больше. Тем не менее, за счет увеличения срока обслуживать кредит становится для заемщика легче.
Полное погашение кредита раньше срокаЕсли полностью вернуть заем, например, перезаняв где-то деньги, можно сэкономить на кредите.
Изменение валюты ипотекиЕсли курс валюты существенно изменен банк может разрешить перевести этот заем в другую — более выгодную для должника валюту. Так, кредит превратится в менее затратный и удобный для его плательщика.
Отмена начисленных ранее штрафов и пениПри возникновении некоторых обстоятельств (по решению суда, в случае доказательств невиновности заемщика в возникновении просрочек и пр.) банкиры идут на уступки и списывают штрафные санкции, начисленные вследствие просроченной задолженности.

Предложение банка ВТБ

ВТБ — второй банк в России по объемам ипотечного кредитования, поэтому его условия реструктуризации также интересны многим гражданам. Он также официально ввел в линейку предложений реструктуризацию жилищных кредитов.

ВТБ предлагает своим клиентам два вида помощи:

  1. Увеличение срока возврата ипотеки.
  2. Предоставление отсрочки. Но только по части основного долга, проценты заемщик платить будет обязан.
Читать еще:  Учет товара в пути

Заявление на реструктурирование долга можно оставить в офисе ВТБ или написать письмо на электронную почту. В последнем случае необходимо скачать и заполнить заявление с сайта ВТБ, приложить сканы или хорошие фото всех документов.

Обратите внимание, что ВТБ рассматривает заявки на реструктуризацию в течение 30-60 календарных дней. На этот период выпадают ежемесячные платежи, которые нужно обязательно вносить.

Последствия реструктуризации

Реструктуризация ипотеки имеет определенные последствия причем, как положительные, так и негативные. Среди плюсов стоит отметить:

  • Снижение ежемесячных взносов или отсрочка внесения платежей;
  • У гражданина есть возможность сохранить хорошую кредитную историю;
  • Появляется возможность избежать штрафа, а также пени;
  • Нет угроз судебного иска, передачи долга коллекторам и психологического давления на заемщика.

Достоинством реструктуризации является то, что перерасчет по кредиту производится по дате подачи заявления, а не с того момента, когда банком было принято положительное решение по запросу.

У реструктуризации есть и минусы:

  • Как правило, изменение кредитных условий будет невыгодным для клиента;
  • Общий долг увеличивается;
  • При затянувшемся финансовом кризисе, может наступить банкротство.

Прибегая к реструктуризации ипотеки, важно понимать, что банк никогда не будет в проигрыше. Несмотря на то, что ежемесячный платеж уменьшается, снижается ставка по ипотеке, увеличивается срок ипотечного кредитования. Если по графику вы должны были погасить долг перед банком за 5 лет, то он может растянуться на 10 лет, и переплаты вырастут в разы.

Тем не менее, программа является весьма удобной для людей, у которых возникли временные финансовые трудности, но они хотят избежать просрочек, судов и давления коллекторов. Если реструктуризация в вашем банке невозможна, стоит прибегнуть к рефинансированию ипотеки в любом другом банке, который предлагает такую программу.

Что такое программа реструктуризации ипотеки?

Недавно, всего лишь несколько лет назад благодаря устойчивому росту экономики финансовое состояние большинства граждан России было вполне надежным. На этом фоне россияне начали активно приобретать жилье в ипотеку. В те времена ежемесячные существенные платежи и значительная итоговая переплата не казались непреодолимой преградой.

Однако начиная с 2014 года экономическая ситуация в стране изменилась к худшему, что незамедлительно сказалось и на благосостоянии граждан.

Кредиты, в том числе ипотечные, которые оформлялись в стабильных условиях, когда перспектива роста благосостояния казалась незыблемой, теперь стали серьезнейшем финансовой проблемой для тысяч заемщиков. Ситуация стала сложной и для кредиторов.

Эта непростая обстановка побудило государство начать программу реструктуризации ипотеки. Проводится реструктуризация ипотеки с помощью государства АИЖК.

Изначально эта система была рассчитана на период по первое марта этого года, после чего произошло бы закрытие программы. Но ее сроки изменили. Теперь она продлена до 31 мая этого же года. Кроме того, некоторые условия программы заметно улучшились, и такие новости, как свидетельствуют отзывы, радуют многих россиян.

Принять участие в этой программе дважды невозможно, поэтому тем, кто принял участие в реструктуризации раньше, уже не получится воспользоваться новыми правилами.

Как проводиться реструктуризация

Если граждане временно не могут полноценно выполнять свои обязательства, то поможет реструктуризация ипотечного кредита физическому лицу. Клиентам следует лично прийти в банк, чтобы в дальнейшем подать в него все необходимые документы. Не стоит ждать того времени, когда в КИ появятся просрочки, ведь в данном случае решить финансовые проблемы будет намного сложнее. Заемщикам необходимо быстро уведомить банк о том, что они не могут погашать долг на основании заключенного раннее кредитного договора. Если клиенты не успели этого сделать, и уже наступила дата платежа, то в этом случае нужно заплатить любые доступные суммы. Кроме того, не стоит прятаться от банка, ведь такими поступками кредитор не всегда захочет идти на уступки заемщикам.

Читать еще:  Приказ о назначении ответственных за проведение инструктажей

Чтобы выполнить реструктуризацию кредита, следует выполнить такие действия:

  1. Необходимо оценить свои доходы и определить, какой именно платеж клиент сможет потянуть в ближайшее время.
  2. Собрать все необходимые документы.
  3. Важно обратиться в банк с заявкой о проведении реструктуризации.
  4. Если банк отвечает отказом, то следует узнать условия других банков, которые предлагает данную услугу.

Важно быть терпеливым и искать способы решения личных финансовых проблем.

Какие банки участвуют в программе реструктуризации задолженности?

Вот список самых популярных банков участвующих в льготной программе:

  • АО «ДОМ.РФ»;
  • Сбербанк;
  • ВТБ (ПАО);
  • АЛЬФА-БАНК;
  • банк ГПБ;
  • ПАО Банк «ФК Открытие»;
  • АО «Россельхозбанк»;
  • ЮниКредит Банк;
  • Тимер Банк;
  • АКБ «Абсолют Банк».

Если вашего банка нет в списке, то уточните информацию в своем отделении.

Формы реструктуризации

При невозможности выплачивать ипотеку, реструктуризация может иметь несколько видов. В зависимости от выбранной формы, гражданин может достичь максимальной выгоды и облегчить выплату долга. Существует несколько форм такой процедуры:

Увеличение срока кредитования. Такая форма имеет как плюсы, так и минусы. К плюсам относится тот факт, что ежемесячный платеж становится меньше, облегчая выплату займа. Минусов немного больше:

  • общая переплата будет больше;
  • платить за свое жилье придется дольше;
  • эта форма невозможна, если изначально ипотека оформлена на максимальный срок – 30 лет.
  • Предоставление льготного периода. Преимущество этой формы в том, что гражданин может немного передохнуть и несколько месяцев выплачивать только проценты по ипотеке. Минусов, опять же, немного больше:
    • первые несколько лет проценты, как правило, превышают основной долг. Поэтому в этом случае такая форма не выгодна;
    • платить кредит придется дольше.
  • Рефинансирование. Оно предполагает получение нового кредита по более выгодным условиям, при помощи которого можно погасить ипотеку. В этом случае гораздо больше преимуществ, например, квартира больше не находится в залоге у банка и даже при просрочке платежа, жилье останется у гражданина.
  • Изменение валюты кредита. При существенном изменении курса валют можно обратиться в банк для изменения валюты выплаты ипотеки. Это особенно актуально сейчас, так как большинство заемщиков, получивших кредит в валюте, были не готовы к резкому колебанию курса.
  • Отмена штрафов за просрочку. При наличии серьезных причин, некоторые банки идут на уступки заемщику и позволяют продолжать платить кредит по графику, списывая все пени, начисленные за несвоевременное внесение сумм.
  • Досрочное погашение ипотеки. В этом случае выгода приобретается за счет отсутствия необходимости выплачивать проценты за пользование деньгами банка. Однако в условиях кризиса вряд ли у кого-то найдутся средства для полного погашения займа.
  • Выбор формы реструктуризации зависит от конкретной ситуации, а решение принимается заемщиком, совместно с кредитной организацией.

    Благодаря такой процедуре, у многих заемщиков появилась возможность выполнять обязательства перед банком и не лишиться своего жилья из-за просрочек. Государственная поддержка в сфере кредитования позволяет поддержать людей в условиях кризиса.

    голоса
    Рейтинг статьи
    Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector