Doberman-sv.ru

Дом и Быт
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как увеличить срок ипотеки в сбербанке

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке: условия, ставки, необходимые документы и отзывы

В 2018 году Сбербанк предлагает физическим лицам 2 варианта решения проблем с выплатой ипотеки – реструктуризацию и программу помощи от АИЖК (ДОМ.РФ).

Программа по реструктуризации включает три направления:

  • Изменение валюты кредита . Если ипотека была оформлена в долларах или евро, ее можно перевести в рубли.
  • Кредитные каникулы . Сбербанк временно снижает размер платежа по ипотеке за счет отсрочки по выплате процентов или основного долга.
  • Изменение срока кредита . Для снижения размера платежа банк может согласиться продлить ипотеку.

При проведении реструктуризации можно также изменить дату платежа. Например, увеличить срок ипотеки и одновременно перенести дату ближе к зарплате.

Что может стать поводом для реструктуризации

Для проведения реструктуризации необходимо наличие хотя бы одного из следующих оснований:

  • Существенное снижение доходов . Это может быть потеря работы, изменение условий труда (например, введение сокращенной рабочей недели). Если вы сами уволитесь – это не будет поводом для реструктуризации.
  • Утрата трудоспособности . Если при оформлении ипотеки был заключен договор страхования жизни, то страховая компания компенсирует банку часть основного долга.
  • Призыв на срочную военную службу . На период службы в армии Сбербанк может предоставить отсрочку.
  • Отпуск по уходу за ребенком . Отсрочка по кредиту при рождении ребенка может быть предоставлена до момента, когда ему исполнится 1,5 или 3 года.

Как подать онлайн-заявку

Оставить заявку на реструктуризацию можно в отделении или на сайте Сбербанка. Для оформления анкеты в режиме онлайн потребуется выполнить следующие действия:

  1. Зайти на сайт Сбербанка, ввести номер телефона и подтвердить его, указав код из СМС.
  2. Заполнить заявление.
  3. Загрузить копии паспорта и 2-НДФЛ.

Далее вам позвонит менеджер и озвучит решение по заявке. Если реструктуризация одобрена, необходимо подписать договор в отделении.

Совет. При реструктуризации может повыситься переплата по кредиту. Возьмите калькулятор и посчитайте дополнительные затраты до подписания доп. соглашения, возможно, существует другой способ решения проблемы.

Документы, необходимые для реструктуризации ипотеки в Сбербанке

При подаче заявки на реструктуризацию нужно приложить копию паспорта, трудовой книжки, 2-НДФЛ, а также страховой полис на недвижимость.

Подтвердить наличие уважительных причин для реструктуризации можно с помощью:

  • приказа об изменении условий труда, оплаты или об отпуске без сохранения заработной платы;
  • уведомления о предстоящем сокращении;
  • справки о постановке на учет в центре занятости с указанием размера пособия;
  • справки от других кредиторов о размерах задолженности.

Что потребуется для продления срока кредитования

Первоначальным этапом является написание заявления об увеличении периода одобрения ипотечного кредита. Сделать это можно несколькими способами:

  • В отделении банка;
  • Через интернет, посредством личного кабинета.

Сбербанк может запросить повторное подтверждение объёма получаемого дохода. Для этого потребуется предоставить справку НДФЛ-2 и заверенную работодателем копию трудовой книжки.

Важно!

После подтверждения обращения клиенту будет продлён срок, в течение которого он подыщет подходящий объект недвижимости и оформит сделку.
Если же клиент решил воспользоваться жилищным кредитованием от другого банка, то ему не нужно оповещать Сбербанк об отказе сотрудничества с ним. Поданная заявка будет автоматически аннулирована после истечения положенного времени.

Предложения Сбербанка по реструктуризации ипотечных кредитов

Изменить условия ипотечного договора в Сбербанке клиент может при выполнении ряда условий:

  • Документально подтвердить, что ухудшение финансового состояния, из-за которого появились трудности с погашением кредита, произошло по уважительной причине. Это условие является важнейшим и без его выполнения положительного решения, скорее всего, не будет.
  • Отсутствие просроченной задолженности до момента ухудшения материального положения.
  • Хорошая кредитная история.
Читать еще:  Право на субсидии имеют следующие категории граждан

На официальном сайте финансовой организации заявлено, что рассчитывать на уступки со стороны кредитора может практически любой клиент. Однако преимущество в этом отношении имеют несколько групп заемщиков:

  • семьи с несовершеннолетними детьми или детьми-инвалидами;
  • опекуны таких детей;
  • многодетные (3 и более ребенка) семьи;
  • граждане с инвалидностью (вне зависимости от группы);
  • лица, участвовавшие в боевых действиях и приравненные к ним по статусу.

Варианты реструктуризации кредита

К уважительным причинам возникновения трудностей с погашением банк считает:

  • Существенное сокращение доходов по не зависящим от клиента причинам, например, из-за потери работы или уменьшения размера заработной платы.
  • Призыв на срочную воинскую службу.
  • Отпуск по уходу за ребенком в возрасте до 1.5 или 3 лет.
  • Потеря (временная или постоянная) трудоспособности вследствие тяжелой болезни или травм.

Полный перечень ситуаций, в которых возможна реструктуризация на сайте Сбера.

Виды реструктуризации ипотеки Сбербанка

Сбербанк предлагает частным лицам несколько вариантов изменения условий ипотечного договора:

  • Отсрочка погашения . Здесь также возможны различные решения. Примером может служить отсрочка погашения основного долга (как правило, на 2 года). В этот т.н. «льготный» период заемщик уплачивает только проценты по кредиту, что существенно снижает сумму регулярных платежей.
  • Пролонгация договора (увеличение срока кредитования). Из-за того, что срок возврата задолженности становится больше, размер ежемесячной выплаты снижается. Продление предлагается на 3-10 лет, результирующий срок пользования кредитом не должен превышать 35 лет.
  • Изменение валюты кредитного договора . Этот пункт относится к тем, кто брал ипотеку в иностранной валюте. Изменение этого условия уменьшает влияние колебаний курсов валют, и, как следствие, долговую нагрузку.
  • Коррекция графика погашения . Примерами могут служить обслуживание кредита с ежеквартальной выплатой процентов (ежемесячно погашается только тело) или суммы платежей по индивидуальному согласованию.

Подавая заявление на реструктуризацию ипотеки, заемщик может выбрать любой вариант, но окончательное решение остается за представителями Банка.

Можно ли продлить срок одобрения ипотеки и какие возможны последствия

На вопрос о том, можно ли продлить одобрение ипотеки, ответ один – такое допускается. Однако повторные заявки в кредитный отдел без веской причины часто оцениваются экспертом негативно. Результатом необоснованных запросов могут стать:

  • неожиданные отказы;
  • ухудшение рейтинга;
  • снижение суммы займа;
  • повышение ставки по ипотеке;
  • требование пригласить поручителя.

Если клиент передумал покупать вторичку, а решил взять в ипотеку новостройку, повторный запрос одобрят быстро. Не составит труда продлить срок действия решения, когда покупатель выбрал другую квартиру или изменил объект залога. Банки с лояльностью отнесутся к клиенту, не успевшему закрыть сделку по веским причинам, но планирующему это сделать в ближайшее время.

Как работает ипотека?

Ипотека — это долгосрочное (до 30 лет) кредитование, обеспечиваемое приобретаемой собственностью. За этот период у человека могут произойти изменения — рождения и смерти в семье, смены работы и места жительства. В результате выплаты по кредиту могут стать нестабильными.

Однако даже в таком случае нужно сохранить полученную собственность и избежать проблем с кредитной историей. В этом случае поможет реструктуризация, т. е. изменение графика необходимых платежей. Если у заёмщика появились финансовые проблемы, он может получить отсрочку на весь платёж или его часть, увеличить конечные сроки кредитования и т. д.

Подайте заявку и документы в офисе банка

Читать еще:  Калькулятор по субсидиям

Алгоритм оформления ипотечного кредита

Для получения ипотечного кредита человек должен действовать по следующему алгоритму:

  1. Рассчитайте полную стоимость ипотечного кредита;
  2. Подайте в банк заявление и другую необходимую документацию;
  3. Подберите залоговую квартиру в новостройке или на рынке вторичного жилья;
  4. Заключите предварительный договор купли-продажи квартиры;
  5. Соберите комплект бумаг по кредитуемому объекту и отнесите его в банк;
  6. Оцените залоговую недвижимость и заключите страховой договор;
  7. Подпишите кредитное соглашение и получите денежные средства;
  8. Перечислите деньги продавцу квартиры;
  9. Погасите ипотеку и оформите в Росреестре права собственности на жилплощадь.

На каждом этапе сделки необходимо советоваться с юристами, риелторами и банковскими специалистами. Некоторые заёмщики совершают ошибку, начиная оформление ипотечного кредита с поиска залогового объекта. Они заключают предварительное соглашение купли-продажи жилья и передают задаток продавцу жилплощади. После этого они подают заявление на получение ипотеки, которое отклоняется банком. Потенциальный заёмщик теряет задаток, и на время лишается возможности решить свои жилищные проблемы.

Заявление можно подать повторно по договорённости с персональным менеджером. Контрагент может сослаться на возникшие форс-мажорные обстоятельства, которые не позволили вовремя собрать все документы (в договоре есть положение, разрешающее продление срока заявления).

Как продлить период выплат

Теперь давайте поговорим о том, можно ли увеличить срок ипотеки в «Сбербанке». Необходимо понимать, что банк – не благотворительная организация, и, принимая решение по этому вопросу, будет пытаться извлечь для себя максимальную выгоду. На практике возможны три варианта развития событий:

Клиенту продлевают срок ипотеки, соразмерно уменьшая ежемесячные выплаты

Этот процесс называется реструктуризацией и направлен на облегчение обслуживания долга. Процентную ставку банк может оставить без изменений или уменьшить по своему усмотрению.

Клиент же должен привести веские основания для пролонгации (продления) ипотеки и, что немаловажно, документально обосновать их.

Большая часть положительных решений банка приходится на случаи, когда:

  • Заемщика увольняют с работы, и он активно занимается поисками новой. Немалую роль играют причины увольнения (сокращение или собственная проф. непригодность заемщика).
  • Происходят форс-мажорные обстоятельства (потоп, землетрясение, пожар), существенно ухудшающие финансовое положение или здоровье заемщика.
  • Заемщик теряет работоспособность на длительный срок или начинает ухаживать за тяжело больным родственником, при условии, что случилось это уже после оформления ипотеки.
  • Работодатель заемщика задерживает тому выплату заработной платы.
  • Умирает близкий родственник заемщика или один из его созаемщиков.
  • Клиенту предоставляют «ипотечные каникулы»

    В рамках этого варианта клиент получает отсрочку на 1-2 года и может либо вообще не платить банку в этот срок, либо выплачивать только проценты.

    Применяется такая схема для поддержки:

    • Молодых семей и семей, где недавно родился ребенок.
    • Людей, внезапно оказавшихся в тяжелой жизненной ситуации (смерть близкого, потеря имущества, серьезная болезнь, сокращение на работе).
    • Клиенты, покупающие жилье у определенных застройщиков. Полный перечень застройщиков – партнеров «Сбербанка» представлен на сайте «ДомКлик». Подробные условия можно узнать у их представителей.

    Учтите, что воспользоваться «ипотечными каникулами» для каждого кредита на покупку жилья можно лишь единожды. Поэтому перед тем, как увеличить срок выплат таким способом, убедитесь, что момент для этого подходящий.

    Клиенту отказывают в продлении/отсрочке по ипотечным выплатам

    Возможна и такая ситуация, что клиент обратился в банк, написал заявление, предоставил необходимые документы, а его прошение осталось без удовлетворения.

    Учтите, если в договоре не указано иное, решение об увеличении срока ипотечного кредитования банк выносит на свое усмотрение.

    Поэтому, если вы получили отказ, единственная возможность добиться своего – повышение лояльности со стороны «Сбербанка».

    Читать еще:  Общие и специальные источники гражданского права

    Сокращение срока при неизменном платеже

    Некоторое время назад клиент банка, намеревающийся взять ипотеку, имел возможность выбрать удобный для себя способ расчетов с кредитором: дифференцированную или аннуитетную систему. Сейчас такой возможности практически нет, так как подавляющее большинство банков применяют аннуитетные платежи.

    По мнению специалистов в сфере ипотечного кредитования, при аннуитетных платежах досрочное частичное гашение кредита целесообразно лишь в первые годы кредитования, далее это становится финансово невыгодным делом. При такой системе заемщик вправе воспользоваться возможностью сокращения срока с сохранением величины ежемесячного взноса. Правда для этого необходимо предварительно обратиться в отделение банка и письменно уведомить кредитора о намерении досрочного погашения ипотеки.

    Формирование ежемесячного платежа

    Для того чтобы снизить ежемесячную выплату по ипотечному кредиту, следует разобраться в том, как формируется сумма долга и график платежей.

    Банки предлагают различные ипотечные программы: на новую квартиру, на вторичное жилье, загородную недвижимость.

    Так же могут быть различные льготные кредиты со сниженной процентной ставкой: военная ипотека, для врачей, для молодых семей, для госслужащих и работников бюджетных организаций, с государственной поддержкой, региональные программы, с использованием материнского капитала.

    Таким образом, ежемесячный платеж формируется исходя из: суммы кредита, первоначального взноса, стоимости приобретаемой недвижимости, дохода заемщика и его семьи, срока ипотеки и процентной ставки. Следует помнить, что чем выше совокупный доход семьи заемщика, тем может быть меньше срок и больше выплата по долгу.

    Существует два вида графиков платежей: аннуитетный – равными частями в течении всего срока, и дифференцированный – сумма платежа постепенно уменьшается.

    При аннуитетном графике платеж строится таким образом, что в первую половину срока выплачиваются проценты, а тело кредита (сама сумма долга) ближе к завершению выплат.

    При дифференцированном графике, тело кредита и проценты выплачиваются одновременно. Конечно, удобно платить каждый месяц одну фиксированную сумму и не путаться.

    Но когда стоит вопрос, как уменьшить платеж по ипотеке, дифференцированный график платежей окажется незаменимым.

    Возможности клиента

    Для начала следует рассмотреть два понятия, которые многие плательщики путают друг с другом. Это пролонгация и рефинансирование кредитного соглашения. Последний вариант приемлем при смене банка, когда иной кредитор выдает средства на закрытие ранее взятой ссуды.

    На практике более выгодным вариантом станет договоренность со своим финансовым учреждением. С одной стороны, банку выгодно увеличивать период обслуживания долга, так как вырастают доходы, но с другой – более позднее получение собственных средств.

    При этом уступки не идут ни в какое сравнение с проблемами, связанными со ссудой, требованиями закрыть долг, работой с поручителями и залоговой недвижимостью.

    Если банк отказал

    Предоставление реструктуризации ипотеки — банковская услуга, которая предоставляется кредитором по его желанию. Обычно, если ситуация действительно серьезная, что подтверждено документально, банк идет навстречу без проблем. Ему тоже просрочки не нужны.

    Отказы случаются, если падение дохода несущественное, если заемщик не смог документально доказать необходимость переоформления графика. И в этой ситуации сделать ничего нельзя. Нужно продолжать платить ипотеку по графику.

    Выходом может стать переоформление ипотеки в другом банке. Это уже рефинансирование — переводы ссуды в другой банк с новыми условиями обслуживания. При заключении нового договора можно выбрать другой удобный срок возврата.

    голоса
    Рейтинг статьи
    Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector