Doberman-sv.ru

Дом и Быт
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Закон «О кредитной кооперации

Представленный нормативный акт закрепляет экономические и юридические принципы создания кредитных кооперативов потребительского типа. Что такое кредитный кооператив? В статье 1 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» говорится о добровольном объединении лиц, основанном на принципах членства и удовлетворения финансовых потребностей представителей организации. В кооператив входят пайщики — простые граждане или лица юридического характера, принятые в состав организации на законных основаниях.

Кооперативы часто объединяются в кооперацию — целостную систему кредитных организаций самых разных видов и уровней. Такие системы делятся в зависимости от формы. Так, может существовать гражданский кооператив (исключительно с физическими лицами) и кооператив второго уровня (исключительно с юридическими лицами). В обоих случаях члены организаций обязаны вносить установленные взносы — так называемые паи, которые идут на покрытие расходов кооператива.

Кредитная кооперация в России: закон взаимной выручки

Деньги — это вечная проблема. Если их мало, мы ломаем голову: «Где их взять?» Если их много, призадумываемся: «Куда бы их выгодно вложить?» Между тем на оба этих вопроса есть один ответ: кредитный кооператив. Чем же он привлекателен для отдельных граждан и для целых организаций? Мы предлагаем разобраться в этом вместе с нами, внимательно изучив Федеральный закон «О кредитной кооперации».

Всё новое — это переосмысленное старое. Развитие кредитной кооперации в России началось еще при Александре II: именно с его легкой руки, сразу после отмены крепостного права, в стране появились первые ссудо-сберегательные товарищества. В СССР во времена НЭПа также успешно функционировали кредитные общества. А позже на советских предприятиях были созданы кассы взаимопомощи, которые, по сути, явились вариацией всё на т

Как бы ни менялся политический строй и экономический курс, идея кредитной потребительской кооперации всегда оставалась актуальной. И сейчас в России многие люди (и организации) объединяются, чтобы взаимно синхронизировать финансовые потоки. Те, у кого средств недостаточно, имеют возможность позаимствовать денежные излишки у зажиточных сограждан. А последние, в свою очередь, не держат сбережения мертвым грузом под матрасом, а пускают их в оборот и зарабатывают приличные проценты. Подобную деятельность россиян регулирует Федеральный закон № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Сообщающиеся кошельки

Есть немалое количество людей, у которых как-то не складываются отношения с банками. Взять кредит в этих финансовых учреждениях бывает непросто, особенно начинающим предпринимателям. А вкладчикам проценты по депозитам всегда кажутся меньшими, чем хотелось бы.

Между тем закон предусматривает для инициативных граждан отличную альтернативу — создание кредитного потребительского кооператива. Это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц по профессиональному, территориальному или другому признаку. Главная его цель — организация финансовой взаимопомощи между пайщиками.

Упомянутый выше закон № 190 «О кредитной кооперации» определяет порядок деятельности такого объединения. Кооператив, с одной стороны, привлекает денежные средства своих членов в виде взносов: вступительного, членского, паевого, дополнительного. С другой — предоставляет пайщикам займы в случае необходимости. Здесь кредит одобрят быстро и без кипы бумаг, которые обычно требуют в банке. А тот, кто ссужает деньги, получает приличные проценты — часто превышающие доходы по депозитам.

Не отклоняться от цели

Кредитный кооператив вправе заниматься и другими видами деятельности, помимо денежной взаимопомощи. Единственное условие: «сайд»-проекты должны соответствовать цели, с которой было создано объединение. Доходы кооператива по итогам финансового года распределяются между пайщиками.

Высшим органом управления кредитного кооператива является общее собрание его членов. Именно оно утверждает устав, смету доходов и расходов, а также внутренние нормативные документы объединения.

В состав правления и контрольно-ревизионного органа кооператива нельзя назначать человека, имеющего непогашенную судимость за экономические преступления.

Количество имеет значение

Стать членами кредитного кооператива могут как отдельные граждане, так и целые организации, причем в произвольном сочетании. Главное — набрать кворум. Для того чтобы объединение заработало, необходимо иметь в качестве пайщиков 15 физических лиц (достигших 16 лет) или 5 юридических лиц. Если кооператив смешанный, то в нем должно состоять не менее 7 физических и юридических лиц, вместе взятых.

Бывает так, что с течением времени число пайщиков значительно сокращается и становится ниже указанного минимума. В этом случае кооператив подлежит ликвидации.

В соответствии с законом кредитный кооператив обязан пройти государственную регистрацию. Кроме того, он должен вступить в саморегулируемую организацию (СРО) в сфере финансового рынка. СРО осуществляет контроль за тем, чтобы кооператив вел свою деятельность исключительно в правовом поле.

Новый уровень

Есть обычные кредитные кооперативы, а есть «высшая лига». Это кооперативы второго уровня. Им посвящена отдельная глава в рассматриваемом нами правовом документе под номером 190. Федеральный закон «О кредитной кооперации» позволяет в разы увеличить масштаб деятельности объединений. Обычные кредитные кооперативы могут консолидироваться друг с другом (в количестве не менее пяти), создав супер-союз — кооператив, членами которого являются только кооперативы. Такого рода содружество и называется кредитным кооперативом второго уровня.

Серьезные амбиции подразумевают серьезные финансы. Минимальный размер паевого фонда «кооператива кооперативов» должен составлять 10 миллионов рублей по истечении первого месяца и 50 миллионов рублей по истечении года с момента его создания.

Деятельность таких мега-объединений регламентирует уже знакомый нам Закон №190-ФЗ «О кредитной кооперации». Но есть одна сфера, на которую этот нормативный акт не распространяется. Это сельская потребительская кооперация. Правовые и экономические основы деятельности кредитных кооперативов в аграрном секторе определяются Федеральным законом №193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации».

Правоохранительные органы

Если Вы полагаете, что в отношении Вас совершены противоправные действия, необходимо обратиться в правоохранительные органы с заявлением о преступлении.

В заявлении необходимо указать дату, время и место произошедшего, четко и лаконично сформулировав суть происшествия, факты, по возможности, укажите размер причиненного ущерба.
Заявления о преступлениях должны принимать в любом органе внутренних дел круглосуточно. При регистрации заявления в дежурной части оперативный дежурный оформляет талон-уведомление и выдает его заявителю.

Заявление о преступлении также может быть направлено через официальный сайт Министерства внутренних дел Российской Федерации и Генеральной прокуратуры Российской Федерации. Правоохранительные органы обязаны в течение семи дней принять процессуальное решение по фактам, изложенным в заявлении.

Заявитель должен получить уведомление об этом не позднее, чем через 10 дней с момента подачи заявления.

Плюсы и минусы КПК

Создание потребительского кооператива имеет ряд преимуществ для его членов. Основные причины, по которым подобные организации до сих пор пользуются популярностью у населения, перечислены ниже:

  1. Простая процедура получения займа. Каждый участник КПК в случае необходимости может взять деньги в долг. Причём для этого ему не понадобится подтверждать свою занятость и доход, привлекать поручителей или предоставлять имущество в залог.
  2. Высокие проценты. Доход от вложений в полтора-два раза превышает среднюю ставку по банковским вкладам. Данный вид инвестиций доступен всем, так как кооперативы принимают от пайщиков даже небольшие суммы.
  3. Удобный график погашения. Изначально заёмщику предлагаются комфортные условия возврата долга. При возникновении финансовых затруднений пайщик может обсудить с другими участниками возможность реструктуризации. Как правило, в таких вопросах кооперативы идут навстречу своим членам, так как их основной миссией является оказание финансовой помощи.
  4. Развитие экономики в своём регионе. Участники КПК заинтересованы в выгодном вложении средств. Выдача займов местным фермерам и предпринимателям способствует развитию региона и помогает создавать новые рабочие места.
  5. Прозрачное управление. Ключевые решения, связанные с деятельностью кооператива, принимают сами пайщики.

При этом деятельность кредитных потребительских кооперативов не лишена некоторых недостатков, в числе которых можно назвать:

  1. Высокие риски потери сбережений. Средства, вложенные в КПК, не застрахованы государством, поэтому нет стопроцентной гарантии возврата денег. Частичную компенсацию можно получить за счёт выплаты страхового возмещения (если КПК сам застраховал паевой фонд) либо за счёт выплат от саморегулируемой организации. Если же создатели кооператива окажутся мошенниками, то вкладчики не получат ничего.
  2. Дорогие кредиты. Чтобы привлечь вкладчиков выгодными процентами, КПК вынуждены устанавливать высокие ставки по займам.
  3. Необходимость покрытия убытков. Если в результате работы кооператива был зафиксирован отрицательный финансовый результат (сумма полученной прибыли оказалась меньше суммы расходов), то пайщики должны самостоятельно покрывать фактические убытки за счёт дополнительных взносов.

Закон «О кредитной кооперации

Успешно ведем перспективную
и успешную деятельность
с начала 2015 года

Мы — Кредитный потребительский кооператив «Городская кредитно-сберегательная касса».

Ведем перспективную и успешную деятельность с начала 2015 года. Работаем согласно закону о кооперации, под полным контролем и разрешением Центробанка, СРО, согласно уставу и 190-ому закону РФ. Принимаем сбережения под выгодные проценты, предлагаем удобные тарифы и выдаем займы как физическим так и юридическим лицам, а также под движимое и недвижимое имущество. Членство в КПК “ГКСК” подразумевает следующие требования. По действующему законодательству и согласно своему Уставу КПК “ГКСК” оказывает услуги только своим членам, поэтому вступать в члены кооператива обязательно. Лицо, достигшее возраста 16 лет, независимо от региона регистрации и проживания, имеет право вступить в члены кооператива.Для этого нужно написать заявление, предъявить в офисе кооператива паспорт, СНИЛС, ИНН(для юридических лиц) и оплатить взносы. Взносы необходимо оплатить вступительный и паевой, общей суммой 51 рубль. Платятся взносы только один раз, при вступлении в кооператив.

В период действия договора на сумму личных сбережений начисляется проценты согласно тарифу. Начисление процентов производится со дня заключения договорных обязательств. Начисленные проценты Пайщику выплачиваются в конце срока действия договора согласно тарифу. Кооператив не удерживает налог на доходы физических лиц с начисленных процентов и оплачивает налоги самостоятельно. В случае расторжения договора по инициативе Пайщика, проценты изменяются и начисляются из расчета 0,01% годовых. Выплачиваются в течении 30 рабочих дней с момента расторжения договора. В случаи досрочного расторжения договора связанного с выходом Пайщиком из состава КПК “ГКСК”, проценты и сумма личных сбережений выплачивается в течении семи рабочих дней с момента подачи заявления о выходе из кооператива, проценты за использование личных сбережений начисляются из расчета 0,01 % годовых на сумму личных сбережений. В обоих случаях проценты начисляются после расторжения договора личных сбережений.

Читать еще:  Нормы освещения рабочего места

Для того чтобы получить займ в КПК “ГКСК” Вам необходимо стать членом кооператива и внести паевой взнос в размере 251 рубль. Подобрать тариф и нужную для Вас сумму Вам помогут специалисты кооператива. Для этого Вам понадобится прийти в офис с надлежащими документами (паспорт, СНИЛС) и заполнить заявку на получение займа. Рассмотрение занимает 24 часа. После чего кооператив сообщает по телефону указанный в анкете (положительный или отрицательный) ответ. В случае досрочного погашения займа процентная ставка пересчитывается. Не своевременное погашение займа ведет за собой штраф, начисления пени

КПК “ГКСК” работаем согласно закону о кооперации, под полным контролем и разрешением Центробанка, СРО, согласно уставу и 190-ому закону РФ.

Кредитные кооперативы – это составляющая современной финансовой инфраструктуры, которая способна мобилизовать свободные средства населения и не только решить проблему кредитования потребительских нужд граждан, но и значительно увеличить инвестирование в малый бизнес

Кредитные кооперативы – это составляющая современной финансовой инфраструктуры, которая способна мобилизовать свободные средства населения и не только решить проблему кредитования потребительских нужд граждан, но и значительно увеличить инвестирование в малый бизнес

Вопросы и ответы

Каким образом я могу разместить сбережения в КПК «ГКСК»?

— Согласно закону, принимать сбережния кредитно-потребительский кооператив может только от членов этого кооператива (пайщиков). Членами кредитного кооператива (пайщиками) могут быть физические лица, достигшие возраста 18 лет, и (или) юридические лица. Чтобы вступить в КПК необходимо:

1. Подать в Правление КПК заявление о вступлении, внести обязательный паевой взнос в размере 50 рублей (при выходе из членов КПК паевой взнос возвращается). При этом нужно предоставить паспорт, копию свидетельства ИНН и копию свидетельства СНИЛС.

2. Заключить договор размещения сбережений согласно выбранной программы.

Весь процесс оформления занимает не более 10 минут.

Что такое Кредитный потребительский кооператив?

— Кредитный потребительский кооператив (КПК) – некоммерческая организация, целью которой является оказание сберегательных услуг (приём вкладов) и услуг по выдаче займов своим участникам (пайщикам) под проценты. КПК является добровольным объединением граждан, созданным для организации услуг финансовой взаимопомощи друг другу.

Другими словами, кредитные потребительские кооперативы (КПК) — это подобие касс взаимопомощи. Люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи. Они скидываются «в общий котел» (фонд финансовой взаимопомощи) и сами же могут одалживать часть этих общих денег под проценты. (Например, фермеры могут создать сельскохозяйственный КПК и брать в нем займы на посевную). Деятельность КПК в России регулируется Федеральным Законом № 190-ФЗ “О кредитной кооперации”.

Возможно ли пополнение действующего договора или можно открыть только новый договор?

— Да, Вы можете пополнить действующий договор в любое время. Минимальная сумма пополнения не ограниченна. Для пополнения действующего договора необходимо приехать в офис компании и предоставить действующий договор и паспорт.

Застрахованы ли сбережения в вашем кооперативе

— Ответственность КПК «ГКСК» застрахована на всю сумму привлеченных сбережений в «Межрегиональном обществе взаимного страхования». Подробнее вы можете узнать в разделе страхование

Как вы зарабатываете деньги? За счет чего выплачиваются проценты?

— Наша компания является одним из наиболее динамично развивающихся кредитных-потребительских кооперативов нашей страны, эффективно сочетающим в своей работе сразу два направления деятельности – займы населению и ипотечное кредитование.

Какие гарантии сохранности моих средств вы даете?

— Кредитно-потребительский кооператив «ГКСК» работает на рынке с 2015 года. Отношения между КПК «ГКСК» и пайщиками оформлены в полном соответствии с ГК РФ. Ответственность КПК «ГКСК» застрахована на всю сумму в «Межрегиональном обществе взаимного страхования» (НКО «МОВС»).

Можно ли посмотреть уставные документы вашей компании?

— Все необходимые документы представлены на официальном сайте компании и в клиентских офисах.

Есть ли у вас лицензия? Кто вас контролирует?

— Все необходимые документы представлены в офисе компании и на официальном сайте. КПК “ГКСК” работает строго в соответствии с Федеральным законом “О кредитной кооперации” N 190-ФЗ, а также контролируется Росфинмониторингом и Центральным Банком РФ.

Вы принимаете сбережения от физических и юридических лиц?

— Да, инвестиции принимаются как от физических так и юридических лиц.

Кредитный кооператив

Кредитные потребительские кооперативы – что это такое и в чем суть работы этих организаций? Как отличить мошенников от честной кооперации? Разберемся в этой статье.

Кредитный кооператив Российский потребитель уже знаком с МФО – микрофинансовыми организациями, предлагающими быстрые кредиты по одному документу. Кредитные кооперативы же – относительно новое явление, поэтому доверия вызывают мало. К тому же, уже не один заемщик стал жертвой финансовой пирамиды, организованной под прикрытием КПК.

Кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение физических и/или юридических лиц по какому-либо признаку (территориальному, профессиональному). Некоммерческая организация, цель которой – помощь членам КПК (то есть пайщикам). Помощь заключается в выдаче кредитов и приеме вкладов под проценты.
Деятельность КПК регулируется ФЗ «О кредитной кооперации», согласно которому организация признается существующей если:

  • В нем состоит минимум 15 физических лиц;
  • Минимум 5 юридических лиц;
  • Минимум 7 физических и 7 юридических лиц одновременно.

Руководит КПК собрание пайщиков.

Получение прибыли не является целью кооперации. Такие организации работают по принципу взаимопомощи: участники КПК делают вклады под проценты, создавая фонд, из которого затем другие участники могут получать кредиты – также под проценты. Лица, не являющиеся участниками КПК, не могут получать кредиты, а сама организация не может выступить поручителем в договорах кредита.

Кредитная кооперация, в целом, работает по следующей схеме:

  • Пайщики делают вступительный взнос в соответствии со своими долями;
  • Кредитный потребительский кооператив привлекает средства, открывая вклады;
  • Из собственного и привлеченного капитала происходит выдача займов членам кооперации.

Уставы разных КПК могут включать как вступительные, так и другие взносы – ежемесячные, ежеквартальные и так далее. Также, в некоторых организациях взносы могут быть и вовсе отменены.

Капитал КПК.

Денежные фонды организации складываются из нескольких источников:

1. Взносы пайщиков: сюда входят вступительные, ежегодные, ежемесячные и другие взносы, членские взносы, необходимые для покрытия регулярных затрат, паевые взносы, за счет которых осуществляется кредитная деятельность кооперации, а также дополнительные взносы, из которых складывается капитал, необходимый для покрытия непредвиденных расходов и убытков.

2. Доходы от деятельности КПК, то есть проценты, полученные за использование кредитов;

3. Другие привлеченные средства.

Эти источники формируют следующие фонды:

  • Фонд финансовой помощи, из которого пайщики получают заемные средства,
  • Паевой фонд – для оплаты расходов, связанных с деятельностью кооперации,
  • Резервный фонд, в котором хранятся средства для непредвиденных расходов.

Нормативы КПК.

Надзор за деятельностью КПК исполняет Центральный банк РФ и другие финансовые структуры государства. Нормами для коопераций установлены:

  • Минимальный размер займа: если КПК функционирует меньше 2 лет, то он не должен превышать 10% от всех выданных займов. Если кооперация работает более 2 лет, сумма увеличивается до 20%.
  • На покрытие расходов КПК, не направленных на выдачу кредитов, выделяется сумма, не превышающая 50% от привлеченного капитала пайщиков за период.
  • Размер резервного фонда должен составлять не менее 5% от всех привлеченных средств кредитного кооператива.

ЦБ РФ может ограничить ставки для принимаемых вкладов, при этом ограничения могут быть как рекомендованными, так и обязательными. Например, в 2015 году Центробанк не рекомендовал принимать вклады под ставки выше, чем троекратная учетная ставка.

Также, как уже было сказано выше, кооперациям запрещено получать прибыль от своей деятельности. Если же в конце года кредитный потребительский кооператив остается в прибыли, она распределяется между пайщиками в соответствии с внесенными ими долями.

Есть ли выгода?

Кажущаяся простота системы кредитных коопераций может отпугнуть человека, мало знакомого с финансовыми организациями в принципе. Поэтому стоит сразу упомянуть о плюсах и минусах таких структур.

Во-первых, в КПК вы получите кредит тогда, когда отказывают банки. Несмотря на огромное количество предложений со смягченными условиями выдачи кредитов, банки одобряют далеко не все кредиты. КПК же создаются с целью оказания финансовой помощи пайщиков, то есть тех, кто уже вложился в организацию, а значит, они более лояльны. Для КПК не имеет значения кредитная история, наличие поручителя или обеспечения. Репутация в этом случая главнее благосостояния заемщика. К тому же, кооперации неважно, на что вы оформляете займ – на ежедневные нужды или на открытие бизнеса.

Во-вторых, в кредитном кооперативе можно открыть более выгодные вклады. Ставки разнятся от 5 до 15%, а минимальный порог для инвестиций не так высок, как, скажем, в МФО, также известных высокими процентами. Выше и уровень защиты депозитов.

В-третьих, государство минимально влияет на работу КПК. Несмотря на то, что кредитные кооперации подконтрольны государственным финансовым структурам, в том числе – ЦБ РФ, их вмешательство минимально, а потому кооперации имеют большую свободу действий.

В-четвертых, пайщики сами управляют кредитным кооперативом. Высший орган управления КПК – собрание пайщиков, поэтому каждый член структуры имеет право голоса на общем собрании. Ни один пайщик не может единолично принять решение или повлиять на работу кооперации.

Еще один значительный плюс коопераций – прозрачность инвестиций. Часто КПК создаются для. финансирования конкретного бизнеса, поэтому каждый пайщик понимает, на что идут его деньги, и может определять направления для дальнейшей работы объединения.

При этом нельзя сказать, что у КПК нет недостатков. Они есть, однако определяются лишь спецификой структуры. Так, кредиты в ПК дороже, чем в банках. Лояльность к пайщикам уравновешивается высокими ставками. К тому же, получить кредит могут только члены объединения. Поэтому не стоит вступать в КПК только ради получения кредита: попробуйте узнать причину отказа в займе или попытайтесь обратиться в другой банк.

Читать еще:  Понятие и виды организационно-правовых форм предпринимательской деятельности

Вклады в КПК не защищены государством. То есть, ФЗ «О страховании вкладов» не защищает депозиты в кооперациях. Как правило, все вклады страхуются в обычных страховых компаниях.

Налогообложение депозитов – еще один минус коопераций. Весь доход от вкладов, сделанных в КПК, подлежит налогообложению, причем налоговым агентом в этом случае выступает сама организация.

И, наконец, в КПК недоступны валютные вклады и инвестиции. Кооперации имеют право выдавать кредит и открывать депозиты только в национальной валюте, поэтому фонды таких организаций подвержены высокой девальвации, которая может обернуться негативными последствиями не только для КПК, но и для вкладчиков.

Осторожно, мошенники! Как отличить КПК от финансовой пирамиды?

Несмотря на то, что кредитные кооперативы – довольно новое явление российской экономики, истории о мошенниках, вытягивающих из людей деньги, обещая немыслимые проценты, прогремели по стране не раз. Как не стать жертвой обманщиков или финансовой пирамиды?

Прежде всего, нужно помнить, что в названии организации обязательно должна быть аббревиатура КПК или ее расшифровка. ООО, ОАО, ЗАО, ИП и другие вариации не имеют отношения к кредитным кооперативам.

Проверьте кредитный потребительский кооператив на сайте Банка России – все легальные организации можно найти в реестре ЦБ РФ. Если название, ИНН и ОГРН в реестре совпадают с информацией документов кооперации, то ей можно доверять.

Ни одно КПК не действует по схеме «прямых продаж». Если вам предлагают вознаграждения и льготы за привлечение новых пайщиков, не соглашайтесь и покидайте кооператив – так мошенники стараются привлечь больше жертв.

Процентные ставки – важный показатель. Если реклама предлагает вам невероятные 50% годовых для вкладов, это совершенно точный обман. Ставки КПК не должны превышать банковские в несколько раз.

И напоследок, обязательно изучите документы перед вступлением в КПК. Условия договора должны быть прописаны детально, а сотрудники КПК отвечают на ваши вопросы прямо и без увиливаний? Если нет, то не стоит связываться с этой организацией. Лучше поищите другого партнера или еще раз попытайтесь получить займ в банке.

Мы разобрались в том, что такое кредитные потребительские кооперативы, выявили их плюсы и минусы. В целом, ПК – это отличная альтернатива банковским вкладам и кредитам. Однако перед вступлением в подобную структуру, лучше внимательно ознакомиться с документами организации и изучить особенности ее функционирования. Кредитный потребительский кооператив должен работать для получения вашей прибыли, поэтому, чем больше вы понимаете в работе КПК, тем выгоднее будет ваше сотрудничество.

Кредитные потребительские кооперативы: что это и зачем они нужны?

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – это добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов этого кооператива (пайщиков) 1 . Например, компании одного региона или рода деятельности, люди с одинаковым социальным статусом или профессией объединяются, чтобы решать свои финансовые задачи. Они передают сбережения в фонд КПК и могут одалживать часть общих денег или кладут денежные средства под проценты.

Но не всегда создание такого кооператива полезно для пайщиков. Иногда под КПК мошенники маскируют финансовые пирамиды.

Федеральный закон «О потребительском кредите» (займе)

Федеральный закон №353 был принят в 2013 году и подкрепляется рядом нормативных актов. Документ разработан с учетом других федеральных законов, ГК и УК РФ, он регулирует потребительское кредитование, защиту прав граждан и исключения спорных моментов. Закон о потребительском кредитовании подкрепляется рядом нормативных актов. Он разработан с учетом других федеральных законов, ГК и УК РФ.

Статья 2 указывает, на какие ФЗ опирались разработчики закона. Учтены законы о банковской деятельности, кредитовании и микрокредитовании, работе ломбардов и взыскании долгов.

Закон ограничивает такие параметры, как размер начисляемых процентов и пени, а также требует полноценного информирования клиентов о правах и услугах. Банки должны размещать все сведения о своей работе и условиях кредитов в офисах и на своих сайтах.

Какие вопросы регулирует ФЗ «О потребительском кредите»?

Закон о кредитовании физических лиц устанавливает:

  • Требования к содержанию и оформлению документов на выдачу займа. Это сделано для того, чтобы плохо разбирающиеся в юридических нюансах заемщики могли разобраться в договоре.
  • Условия кредитования граждан в увязке с действующими статьями ГУ и остальными федеральными законами.
  • Обязательное информирование о лицензиях, указание участия в СРО, внесении в госреестр и др.
  • Перечень кредитов, считающихся потребительскими, возможные сроки возврата, регламентирует платежи, способы возврата займов.
  • Обязательное и подробное информирование банками об условиях займа и о состоянии текущих расчетов по кредиту. Теперь гражданин может 1 раз в месяц бесплатно запросить данные о состоянии своих расчетов с банком и о размерах уже перечисленных и будущих платежей.
  • Обязательное условие оповещения клиента о просроченной задолженности. Не дожидаясь запроса должника, банку необходимо в 7-дневный срок сообщить гражданину о возникшей ситуации.
  • Сроки, в течение которых кредитная организация может принимать решение по заявкам граждан.
  • Пакет документов, который может затребовать банк и МФО для оформления займа.

Хотите избавиться от всех долгов?

Также закон 353-ФЗ устанавливает максимальные пределы стоимости кредита и размера штрафных санкций, облегчает условия досрочного погашения задолженности. О том, как правильно взять кредит, читайте здесь .

Какие изменения претерпел закон «О потребительском кредите»?

ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)» начал действовать в 2014 году. Затем в разные статьи документа вносились изменения, вступившие в силу в 2018 и 2020 годах. При этом основные положения закона остались неизменными, некоторые уточнения и дополнения касались, в основном, защиты прав заемщиков. Например, были дополнены запреты для кредиторов :

  • банки и кредитные организации обязали раскрывать полную стоимость кредита и информировать об этом клиентов;
  • ограничен размер штрафов, начисляемых в случае просрочки — не более 20 % годовых или максимум 0,1 % в день;
  • ограничения на досрочное погашение кредитов полностью отменены.

Банки получили законное право уступать долги граждан третьим лицам или организациям. Это позволило им избавляться от безнадежных кредитов.

С 2019 года действует норма, по которой должники по ипотеке могут воспользоваться своим правом ипотечных каникул. Кредиторы обязаны указывать в договоре полный перечень условий, которым должен соответствовать заемщик чтобы предоставить ему отсрочку.

С 1 сентября 2020 года заемщик может отказаться от услуги личного страхования при выдаче ему кредита. Причем сделать это можно также после заключения договора – в любое время в течении 14 дней с даты подписания документа. Раньше такое право у заемщика тоже было, но оно четко не регулировалось. Кроме того, клиент, который выплатил свой кредит досрочно, сможет вернуть часть страховой премии. Сделать это можно, подав заявление в банк-кредитор или страховую компанию.

В целом сам закон и дополнения к нему в большей степени защищают права заемщиков, особенно – право получения полной информации об условиях кредитования.

Условия кредитного договора согласно нового закона N 353-ФЗ

Действующая редакция ФЗ о потребительском кредите включает новое правило, касающееся условий договора. Теперь клиент банка может участвовать в формировании группы индивидуальных условий по кредиту. Кредитор формирует общие условия – они предоставляются заемщику для ознакомления и остаются неизменными для всех клиентов . Заемщик может присоединиться к ним или дополнить индивидуальными условиями – это кредитор оговаривает с каждым клиентом персонально. К индивидуальным относятся:

  • сумма кредита;
  • срок действия договора;
  • максимальный лимит кредитования;
  • график выплат;
  • процентная ставка;
  • обеспечение кредита – поручители или залог;
  • срок возврата кредитных средств с процентами.

Закон требует указания общих и персональных условий в соглашении каждого клиента. Все это должно печататься, начиная с первого листа документа, хорошо читаемым, четко различимым шрифтом. В 353-ФЗ даже отдельно внесены требования к величине и цвету шрифта, которым пишется полная сумма займа. В итоге получается, что эта цифра – первое, что бросается в глаза при прочтении документа.

О чем банки должны информировать заемщиков по 353 ФЗ «О потребительском кредите»?

Информация для заемщиков, согласно закону, должна быть размещена в открытом доступе и на видном месте в офисах банка. В ней должны содержаться контакты для обращения, номер лицензии и юридический адрес. Кроме этого, клиентам необходимо предоставить для ознакомления:

  • виды кредитов с указанием ставок, доступных сумм и сроков;
  • требования к заемщикам;
  • перечень документов, необходимых для оформления кредита;
  • стандартные (общие) условия договора;
  • чем обеспечивается кредит;
  • полную стоимость кредита;
  • сроки рассмотрения заявки;
  • способы подачи заявки;
  • варианты получения средств и погашения кредита (на карту, наличными);
  • индивидуальные условия;
  • ответственность сторон;
  • возможное увеличение расходов, дополнительные комиссии.

Вся эта информация необходима, чтобы вы могли обдумать условия кредита не спеша, в спокойной обстановке, а не под давлением менеджеров банка.

Какие условия не должны быть включены в кредитный договор?

ФЗ о потребительском кредитовании содержит несколько запретов. В договоре недопустимы следующие условия:

  • навязывание заемщику услуг третьих лиц или сторонних организаций, в том числе — для исполнения обязательств по кредиту;
  • выдача кредита для погашения действующего займа;
  • использование части выдаваемого кредита в качестве обеспечения.

Таким образом государство стремится устранить возможность роста задолженностей, образованных с целью погашения долга, который человек не в состоянии уплатить из имеющихся средств или своего постоянного дохода.

Что за зверь КПК и для чего он существует

Идея эта при переходе к капитализму не умерла, но, естественно, была приспособлена к новым реалиям. Появились КПК, в которых пропала бесплатность взаимопомощи.

Читать еще:  Собственности и организационно правовых

Это было неизбежно, ибо при капитализме за всё надо платить и во всём находить прибыль. Само название «кредитно-потребительский» красноречиво, ведь кредиты по определению бесплатными не бывают.

Функции кредитного кооператива — предоставление своим членам услуг ссудо-сберегательного характера. Получение прибыли не декларируется, поэтому КПК и не считают коммерческой структурой.

Однако отдельные члены (вкладчики) прибыль всё-таки получают, им начисляется процент на вложенную долю средств. Другая часть членов, те, кто деньги занимает, услугу кредитования оплачивает путём внесения ссудного процента.

Потребительский кооператив могут создать как лица физические (их должно быть не менее 15), юридические (более 5), или те и другие вместе, общее количество в этом случае — от 7.

Саморегулирование на рынке КПК: какую СРО выбрать?

Могут ли КПК не вступать в СРО?

С 11 января 2016 года вступил в силу Федеральный закон о финансовых рынках № 223-ФЗ, установив требования к СРО и взаимоотношениям между СРО и кредитными потребительскими кооперативами. Согласно закону, саморегулируемые организации, объединяющие кредитные потребительские кооперативы, были включены в единый реестр саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка со дня вступления в силу закона с присвоением статуса СРО.

Закон обязал КПК в течение полугода с даты принятия закона вступить в одну из СРО. Полгода истекли 6 месяцев назад, а в СРО числятся только 48% из всех состоящих в реестре КПК. Из оставшихся 52% треть выбрали СРО «Союзмикрофинанс». Сводная информация по остальным СРО в таблице ниже.

Во сколько обойдется членство в СРО?

Для тех кооперативов, кто еще не выбрал СРО, а также для новых участников рынка, ниже приведена таблица с размерами платежей, которые организации-участники обязаны перечислять в каждую из СРО.

СРОВступительный взнос (платится разово)Членские взносыКомпенсационный фонд
Союз Саморегулируемая организация «Национальное объединение кредитных кооперативов»1 000 руб.в зависимости от размера активов: ежемесячно от 3 тыс. до 24 тыс.0,2% от среднегодовой величины активов ежегодно
Ассоциация «Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов «Кооперативные Финансы»5 000 руб.в зависимости от размера активов: ежемесячно от 1,2 тыс. до 13,7 тыс.0,2% от среднегодовой величины активов ежегодно
Межрегиональный союз кредитных кооперативов «ОПОРА КООПЕРАЦИИ»10 000 руб.в зависимости от размера активов: ежеквартально от 3 тыс. до 35 тыс.0,2% от среднегодовой величины активов ежегодно
Союз Саморегулируемая организация «Губернское кредитное содружество»4 000 руб. для КПК, работающих менее 2 лет.
10 000 руб. — более 2 лет
в зависимости от размера активов: ежемесячно от 2 тыс. до 14 тыс.0,2% от среднегодовой величины активов ежегодно
Межрегиональный Союз кредитных кооперативов1 000 руб. + добровольный членский взнос 5 000 руб. для КПК, работающих менее 2 лет.
9 000 руб. — более 2 лет
в зависимости от размера активов: ежемесячно от 1 тыс. до 13,5 тыс.0,2% от среднегодовой величины активов ежегодно + 3 000 руб. разово при вступлении в СРО
Некоммерческое партнерство «Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов «Народные кассы — Союзсберзайм»3 000 руб.в зависимости от размера активов: ежемесячно от 1,3 тыс. до 18,1 тыс.0,2% от среднегодовой величины активов ежегодно
Ассоциация Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов «Центральное Кредитное Объединение»1 000 руб.1,5 тыс. руб. ежеквартально для КПК с активами до 1 млн руб. Для КПК с активами более 1 млн руб. — 0,16% среднеквартальной величины активов0,2% от среднегодовой величины активов ежегодно
Национальный Союз «Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов «Союзмикрофинанс»2 000 руб. для КПК, работающих менее 2 лет.
3 000 руб. — более 2 лет
в зависимости от размера активов: ежемесячно от 500 руб. до 15 тыс.0,2% от среднегодовой величины активов ежегодно + 3 000 руб. разово при вступлении в СРО
Ассоциация «Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие»3 000 руб.в зависимости от размера активов: ежемесячно от 1,5 тыс. до 7,5 тыс.0,2% от среднегодовой величины активов ежегодно + 3 000 руб. разово при вступлении в СРО
  • СРО
    • Вступительный взнос (платится разово)
    • Членские взносы
    • Компенсационный фонд
  • Союз Саморегулируемая организация «Национальное объединение кредитных кооперативов»
    • 1 000 руб.
    • в зависимости от размера активов: ежемесячно от 3 тыс. до 24 тыс.
    • 0,2% от среднегодовой величины активов ежегодно
  • Ассоциация «Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов «Кооперативные Финансы»
    • 5 000 руб.
    • в зависимости от размера активов: ежемесячно от 1,2 тыс. до 13,7 тыс.
    • 0,2% от среднегодовой величины активов ежегодно
  • Межрегиональный союз кредитных кооперативов «ОПОРА КООПЕРАЦИИ»
    • 10 000 руб.
    • в зависимости от размера активов: ежеквартально от 3 тыс. до 35 тыс.
    • 0,2% от среднегодовой величины активов ежегодно
  • Союз Саморегулируемая организация «Губернское кредитное содружество»
    • 4 000 руб. для КПК, работающих менее 2 лет.
      10 000 руб. — более 2 лет
    • в зависимости от размера активов: ежемесячно от 2 тыс. до 14 тыс.
    • 0,2% от среднегодовой величины активов ежегодно
  • Межрегиональный Союз кредитных кооперативов
    • 1 000 руб. + добровольный членский взнос 5 000 руб. для КПК, работающих менее 2 лет.
      9 000 руб. — более 2 лет
    • в зависимости от размера активов: ежемесячно от 1 тыс. до 13,5 тыс.
    • 0,2% от среднегодовой величины активов ежегодно + 3 000 руб. разово при вступлении в СРО
  • Некоммерческое партнерство «Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов «Народные кассы — Союзсберзайм»
    • 3 000 руб.
    • в зависимости от размера активов: ежемесячно от 1,3 тыс. до 18,1 тыс.
    • 0,2% от среднегодовой величины активов ежегодно
  • Ассоциация Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов «Центральное Кредитное Объединение»
    • 1 000 руб.
    • 1,5 тыс. руб. ежеквартально для КПК с активами до 1 млн руб. Для КПК с активами более 1 млн руб. — 0,16% среднеквартальной величины активов
    • 0,2% от среднегодовой величины активов ежегодно
  • Национальный Союз «Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов «Союзмикрофинанс»
    • 2 000 руб. для КПК, работающих менее 2 лет.
      3 000 руб. — более 2 лет
    • в зависимости от размера активов: ежемесячно от 500 руб. до 15 тыс.
    • 0,2% от среднегодовой величины активов ежегодно + 3 000 руб. разово при вступлении в СРО
  • Ассоциация «Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие»
    • 3 000 руб.
    • в зависимости от размера активов: ежемесячно от 1,5 тыс. до 7,5 тыс.
    • 0,2% от среднегодовой величины активов ежегодно + 3 000 руб. разово при вступлении в СРО
Требования для вступления в СРО КПК

Для вступления в СРО, кооперативы должны предоставить стандартный набор документов, примерный перечень указан ниже:

  • заявление о приеме в члены СРО;
  • копия Устава;
  • копия Свидетельства о государственной регистрации, а также, если произведены изменения наименования кооператива, Свидетельство об изменении наименования;
  • копия Свидетельства о постановке кредитного кооператива на учет в налоговом органе;
  • копия Учредительного протокола;
  • выписка из Единого государственного реестра юридических лиц.

Кроме того, в зависимости от СРО могут понадобиться следующие внутренние документы:

  • Положение о членстве;
  • Положение о порядке формирования и использования имущества кооператива;
  • Положение о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кооператива;
  • Положение о порядке предоставления займов членам кооператива;
  • Положение об органах кредитного кооператива;
  • Положение о порядке распределения доходов;
  • Правила внутреннего контроля, осуществляемого в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Подробный список документов, а также форма заверения (нотариальная или внутренняя), указаны на официальном сайте каждой СРО.

Критерии выбора СРО

Кооперативам, которые не определились с выбором, не стоит ограничиваться поиском самой «дешевой» СРО. В борьбе за клиента саморегулируемые организации предлагают обучающие услуги, консультации, помощь в составлении отчетности и прочее. Некоторые СРО предлагают со скидкой аутсорсинговые услуги партнерских организаций по ведению бухгалтерии или услуги по обслуживанию компьютерной программы для работы кооператива.

Собственникам и управляющим КПК стоит подумать, например, о предстоящем переходе на ЕПС и ОСБУ, справится ли бухгалтерия самостоятельно с новым планом счетов или потребуется помощь со стороны? Сможет ли дать СРО типовые бухгалтерские проводки и оказать грамотную консультацию? Информация, своевременно полученная от СРО, может спасти кооператив от штрафов или исключения из реестра, поэтому перед тем, как отдать документы на вступление в членство, разумно будет узнать через сайт или телефон, какую помощь СРО оказывает своим участникам. Либо задать конкретные вопросы, если они уже появились.

К кому обратиться за помощью, если я оказался в числе обманутых пайщиков?

Надо быть готовым к тому, что процесс возврата денег, вложенных в кредитный потребительский кооператив, сложный и длительный. Однако помните, что шанс вернуть свои кровные есть почти всегда, а помочь в этом могут квалифицированные юристы.

В Красноярске помощь обманутым вкладчикам оказывает юридическое агентство «Территория безопасности». Юристы агентства с 2013 года работают с пайщиками развалившихся КПК, добились более 500 положительных решений суда и возвращения более 200 млн рублей вложенных личных сбережений.

Юристы агентства «Территория безопасности» могут вести ваше дело полностью на всех этапах, начиная от составления и подачи досудебной претензии, иска, представительства в суде, в деле о банкротстве или помогут только на конкретном этапе.

Получить полную консультацию по вашему случаю в агентстве «Территория безопасности» можно бесплатно . Юристы компании ведут мониторинг в отношении всех кооперативов, находящихся в кризисе, знают ситуацию изнутри и подскажут самый верный выход в вашей ситуации.

Для записи на консультацию позвоните по тел. +7(391)219-3-218 . Квалифицированные юристы агентства «Территория безопасности» оказывают помощь обманутым пайщикам не только в Красноярске и Красноярском крае, но и по всей России. Также в компании помогут в ведении дел в области защиты прав потребителей и семейного права, решении споров о наследстве.

Если вы оказались в числе обманутых пайщиков и боитесь, что вернуть деньги не в ваших силах, обратитесь за профессиональной юридической помощью. И помните, выход есть даже из самого непростого положения.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector